Les offres de crédit auto passées à la loupe par BYmyCAR

Concrétisez votre projet d’achat automobile en souscrivant une offre de crédit sans risques et parfaitement adaptée à vos besoins.

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Qu’est-ce qu’une offre de crédit auto ?

Vous avez trouvé la voiture qu’il vous faut sur myNEUF et vous recherchez la meilleure offre de crédit auto ? BYmyCAR vous dresse en quelques lignes le portrait complet des offres de prêt mises à votre disposition.

Qu’est-ce qu’un crédit auto ? Le crédit automobile, au même titre que le crédit immobilier, correspond au prêt contracté auprès d’un ou de plusieurs établissements de financement. Il vous aide à vous acquitter du montant de la facture de votre nouveau véhicule ou de votre futur logement, pour lequel vous ne pouvez débloquer instantanément les fonds, ou en tout cas pas dans leur totalité.

Cette offre de prêt se concrétise par la rédaction par votre banque d’un contrat répertoriant les obligations inhérentes au prêteur, en l’occurrence votre banque, et à l’emprunteur, c’est-à-dire vous-même. L’élaboration de ce document est régie par la loi, aussi bien dans sa forme que dans son contenu.

Dans l’idéal, votre banque accepte votre demande, dans des conditions qui répondent à toutes vos exigences. Une fois l’état de vos comptes, de vos sources de revenus et de votre taux d’endettement vérifiés, ou s’il s’agit d’un nouveau prêt, celle-ci peut toutefois refuser d’accéder à votre requête. Dans ce cas, il vous est tout à fait possible de solliciter d’autres organismes de crédit.

Le taux annuel effectif global, ou TAEG, est fixé en respectant les données prévues dans l’offre de prêt, à savoir :

Le montant à emprunter ;
Les intérêts ;
La mensualité ;
Le coût total.

Pourquoi choisir une offre de crédit auto pour financer son véhicule ?

Outre le leasing auto, le financement d’une voiture, neuve ou d’occasion, peut aussi se faire grâce à une offre de crédit auto. Cette solution pratique permet de concrétiser son projet d’achat auto avec ou sans apport personnel. Elle se veut d’ailleurs plus avantageuse qu’une location classique avec option d’achat. En effet, avec cette dernière, vous devez prévoir des frais annexes, comme les assurances exigées par le prêteur ou encore les coûts d’entretien du véhicule.

L’apport constitue une garantie pour l’organisme prêteur. En empruntant sans apport, toutefois, il faut s’attendre à des taux d’intérêt plus onéreux. La durée de remboursement est généralement plus longue, ce qui se répercute sur le montant des mensualités à payer. Pour réduire le montant à emprunter, pourquoi ne pas envisager un achat avec reprise ? Vendez votre voiture d’occasion et utilisez l’argent de la transaction pour payer en partie votre nouvel achat. Cette solution est pratique pour minimiser le budget d’achat d’une nouvelle voiture.

Grâce au crédit auto, vous pouvez ainsi acheter une voiture neuve ou un véhicule d’occasion à faible kilométrage même sans une épargne conséquente. Le financement ainsi obtenu vous permet d’acquérir tous types de voitures : citadine, berline, SUV, 4×4, break, véhicule utilitaire. Le crédit auto est accessible aussi bien pour une voiture essence ou diesel. Il vous permet aussi d’acquérir des véhicules hybrides ou des voitures électriques.

Pourquoi est-il recommandé de recourir à une simulation d’offre de crédit auto ?

La grande majorité des particuliers procèdent à une demande de crédit préalablement à l’achat d’un bien coûteux ou dans le cadre de travaux de rénovation ou de réparation aux montants élevés. Tout le monde ne dispose pas en effet des liquidités suffisantes pour conclure un contrat d’achat au moment voulu. Ce phénomène se produit généralement lors de l’acquisition d’une voiture, ou lors de la signature d’un acte de propriété. En tant qu’emprunteur, vous gagnez en assurance et vous pouvez planifier votre projet en toute sécurité, si vous comparez les offres des établissements financiers auxquelles vous avez accès.

C’est en pesant le pour et le contre de chaque estimation que vous obtenez les chances optimales de tirer le meilleur profit des moyens de financement qui vous sont présentés. Le montant total de votre emprunt, sa durée et ses mensualités de remboursement dépendent directement de l’état de votre compte en banque. Grâce à la simulation de crédit, vous pouvez comparer en temps réel les frais de dossier qui vous seront facturés. Ceci vous permet de connaître avec exactitude les délais d’attribution des sommes engagées pour chacun des établissements sondés.

Vous envisagez la reprise sur vente pour financer en partie l’achat de votre nouveau véhicule ? Pensez aussi à simuler une offre de reprise en ligne pour connaître la valeur de votre voiture d’occasion. Connaître le montant de cette transaction vous sera tout aussi utile au moment d’estimer le capital à emprunter (le capital est la somme de l’emprunt minoré des intérêts d’emprunt).

Offre de crédit auto : qu’est-ce que le crédit personnel ?

Lorsque vous souscrivez un crédit personnel, vous êtes libre d’emprunter jusqu’à un montant total de 75 000 €, sans avoir à fournir de justificatifs auprès de votre organisme prêteur. En ce sens, il diffère du crédit affecté, car il vous permet de financer le projet de votre choix, et de dépenser la somme qui vous est allouée au gré de vos envies.

La durée de remboursement de ce crédit à la consommation est de 3 mois minimum. Le taux accordé par l’organisme prêteur varie de 2,5 à 10 %, mais il ne doit jamais excéder le seuil de l’usure calculé par la Banque de France chaque trimestre. Le versement des mensualités démarre après un délai de réflexion de 14 jours consécutifs, à compter de la date de signature de l’offre de crédit, et une fois seulement que l’emprunteur entre en possession des sommes prévues par le contrat.

Pour un crédit auto, la souscription d’une assurance emprunteur est facultative. Même si elle reste facultative, elle est néanmoins recommandée si vous ne conservez pas une trésorerie suffisante en cas de coup dur.

Pour garantir la protection des emprunteurs, l’État impose aux établissements prêteurs de communiquer aux souscripteurs les informations suivantes :

Son identité et ses coordonnées ;
Le type de crédit contracté, en spécifiant le montant et les conditions de mise à disposition des fonds ;
La durée de remboursement, avec le détail des échéances ;
Le montant total dû ;
Le TAEG ;
Les indemnités dues en cas de retard de remboursement ;
Les informations concernant le délai de rétractation contractuel.

Offre de crédit auto : quid du crédit affecté ?

Contrairement au crédit personnel, le crédit affecté implique de justifier de l’achat du bien ou du service mentionné dans le contrat. Il vous incombe donc de produire la facture correspondant au dossier en cours. Cette contrainte est absolument indispensable au déblocage des fonds, d’autant qu’elle doit être obligatoirement réalisée au moment de l’étude du prêt par votre banque.

À ce titre, le crédit affecté vise à couvrir un besoin précis ou une prestation spécifique, après la vérification de votre solvabilité. Il s’agit généralement d’un prêt pour l’acquisition d’un véhicule, d’un lieu de résidence principale ou secondaire, ou d’un achat immobilier destiné à la mise en location.

Pour l’achat d’une voiture neuve, vous pouvez aussi opter pour un crédit affecté. Ce type de prêt peut être souscrit auprès d’un organisme bancaire ou directement chez les constructeurs automobiles et les concessionnaires. En optant pour un achat de voiture en ligne, pourtant, vous avez accès à un plus large choix de véhicules d’occasion ou neufs issus de nombreuses marques.

Le crédit affecté s’annule automatiquement si la vente est avortée, ou si l’une des parties se désiste. Votre délai de rétractation est de 14 jours, et vous commencez à rembourser votre prêt une fois seulement que votre bien vous a été livré.

Le crédit affecté répond lui aussi à la réglementation entourant les crédits à la consommation. Votre établissement bancaire a donc un devoir d’information à votre égard. Dans son offre de prêt doivent obligatoirement apparaître :

Votre identité et votre adresse, ainsi que celles du prêteur et des éventuelles cautions ;
Le type de crédit : le crédit affecté dans le cas présent ;
La nature exacte du bien ou du service ;
Le montant du crédit et les conditions de mise à disposition des fonds ;
La durée du contrat ;
La périodicité des échéances ;
Le TAEG et le montant total dû par l’emprunteur ;
Les moyens de remboursement par anticipation.

Offre de crédit auto : quels sont les avantages et les inconvénients du crédit ballon ?

Moins connu, le crédit ballon s’apparente à un emprunt personnel de type location de voiture avec option d’achat, ou LOA. Ce contrat de location automobile vous permet de louer un véhicule neuf pendant une durée bien déterminée auprès de votre concessionnaire, contre un apport initial représentant environ 10 à 20 % du prix dudit véhicule. Contrairement aux modalités propres à la LOA, ce versement n’est pas récupérable dans le cas du crédit ballon.

En tant qu’emprunteur, vous devez honorer des mensualités sur une durée pouvant s’étaler sur une durée comprise entre 12 et 48 mois, afin de garantir le remboursement des intérêts liés au prêt de votre véhicule. C’est la dernière mensualité, également nommée « ballon » dans le milieu, qui s’avère la plus élevée de toutes, et qui vous permet d’acquérir la voiture si vous le souhaitez. Le cas échéant, vous devez tout simplement la restituer auprès de votre concessionnaire automobile.

Le crédit ballon vous permet aussi bien de choisir une voiture neuve qu’une voiture d’occasion. Avec ce mode de financement, le montant de l’apport, la durée de la location et le kilométrage sont personnalisables.

Quelles sont les modalités pour accéder à une offre de crédit auto ?

Pour aspirer à un crédit permettant d’acheter un véhicule à un particulier ou auprès de professionnels, vous devez remplir certaines conditions :

avoir plus de 18 ans ;
avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % sur tous vos crédits ;
disposer d’une capacité de remboursement correspondant à 35 % de vos revenus ;
ne pas figurer sur le fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers (FICP).

Les établissements de prêts n’accordent un crédit auto qu’aux emprunteurs à la solvabilité avérée.

Pour demander un crédit auto, vous devez notamment réunir les pièces justificatives ci-après :

un contrat de travail ;
le dernier avis d’imposition ;
vos derniers relevés de compte ;
vos dernières fiches de paie ;
votre RIB ;
un justificatif de domicile récent.

Déposez votre dossier complet auprès d’un organisme prêteur qui vous fera, ou non, une offre de prêt en fonction de votre situation. Avant de signer le contrat, assurez-vous que la durée du crédit, la somme totale à rembourser, les mensualités ou encore le taux débiteur soient bien à votre avantage. Vous avez cependant droit à 14 jours pour vous rétracter si vous avez déjà procédé à la signature d’un contrat de prêt.

Quel est la meilleure offre de crédit auto ?

Les taux des crédits auto varient au fil des mois, mais aussi selon votre profil et la politique commerciale de chaque organisme prêteur, pour ne citer que ces paramètres.

Voici par exemple un ordre d’idée général des taux du marché au 20 juillet 2023 :

Taux annuel effectif global court

	4 ans	5 ans	6 ans
	Taux minimum	Taux moyen	Taux minimum	Taux moyen	Taux minimum	Taux moyen
3.000 € à 4.999 €	1.50 %	/	4.50 %	/	5.00 %	/
5.000 € à 9.999 €	1.50 %	/	4.50 %	6.70 %	5.00 %	6.74 %
10.000 € à 14.999 €	0.90 %	3.44 %	4.50 %	6.13 %	2.28 %	5.53 %
Plus de 15.000 €	0.90 %	3.44 %	4.50 %	6.13 %	5.00 %	6.25 %

Taux annuel effectif global long

	4 ans	5 ans	6 ans
	Taux minimum	Taux moyen	Taux minimum	Taux moyen	Taux minimum
3.000 € à 4.999 €	5.05 %	/	5.10 %	/	5.70 %
5.000 € à 9.999 €	5.05 %	9.54 %	5.10 %	8.24 %	5.70 %
10.000 € à 14.999 €	2.28 %	5.57 %	3.80 %	5.77 %	3.80 %
Plus de 15.000 €	5.05 %	6.29 %	5.10 %	6.24 %	5.70 %

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