Acheter une voiture : comptant ou à crédit ?

Acheter une voiture : quelle méthode choisir ?

L’achat d’une voiture peut se faire de deux manières principales : au comptant ou à crédit. L’achat au comptant signifie que vous payez l’intégralité du prix de la voiture à l’avance, sans avoir à emprunter de l’argent. L’achat à crédit, en revanche, implique que vous empruntez de l’argent d’un établissement financier pour payer la voiture, et que vous remboursez ce prêt (avec des intérêts) sur une période de temps déterminée.

• L’achat au comptant peut être une option attrayante si vous avez suffisamment d’économies. Vous n’avez pas à vous soucier des mensualités, des intérêts, ni de la validation d’un crédit. Cependant, cela nécessite une somme d’argent importante disponible immédiatement.
• L’achat à crédit peut être bénéfique si vous n’avez pas assez d’argent pour payer la voiture en intégralité. Il permet d’échelonner le coût de votre achat sur plusieurs mois ou années. Cependant, le coût total du véhicule sera plus élevé en raison des intérêts sur le prêt.

Ces deux modes d’achat ont leurs propres avantages et inconvénients. Le choix dépend de votre situation financière, de vos besoins en matière de mobilité et de vos préférences personnelles.

Avantages de l’achat d’une voiture au comptant

Économies réalisées en payant cash

L’achat d’une voiture au comptant offre des économies non négligeables. En effet, ce mode de financement permet d’éviter les frais liés à un crédit auto, comme les intérêts, les frais de dossier et d’assurance.

• Pas de frais de crédit : En payant cash, vous échappez aux intérêts qu’implique un prêt. Ces derniers peuvent représenter une somme importante en fonction du taux d’intérêt et de la durée du crédit.
• Économie sur l’assurance : Un crédit auto nécessite souvent une assurance emprunteur. En achetant au comptant, vous économisez les frais de cette assurance.
• Réduction du prix : Certains vendeurs ou concessionnaires peuvent également être disposés à négocier le prix de la voiture si vous payez au comptant, ce qui peut entraîner des économies supplémentaires.

Toutefois, ces économies doivent être mises en balance avec votre situation financière personnelle et votre capacité à mobiliser une somme importante sans mettre en péril votre épargne ou votre capacité à faire face à d’éventuels imprévus.

Liberté financière et absence de dette

L’achat au comptant d’une voiture offre une liberté financière non négligeable. Sans prêt à rembourser, vous ne vous souciez plus des mensualités ni des intérêts à payer, ce qui permet une gestion financière plus sereine.

Cette option réduit aussi le risque d’endettement et conserve votre capacité d’emprunt pour d’autres projets futurs. De plus, l’absence de dette à gérer peut accroître votre pouvoir d’achat en libérant votre revenu mensuel des contraintes de remboursement.

• Liberté de revente : En tant que propriétaire à 100% du véhicule, vous pouvez le revendre à tout moment sans dépendre d’un organisme de crédit. Cette flexibilité peut s’avérer utile en cas de changement de situation personnelle ou professionnelle.
• Absence de contraintes kilométriques : Aucune limite de kilométrage annuelle n’est imposée contrairement à certaines formules de leasing ou LOA.
• Propriété immédiate : Le véhicule vous appartient dès que vous détenez les clés, sans aucune obligation vis-à-vis d’une banque ou d’un organisme de crédit.

Même si l’achat comptant présente de nombreux avantages, il est essentiel de ne pas vider intégralement son épargne et de garder une marge pour faire face à des imprévus.

Flexibilité lors de l’achat chez le concessionnaire

Lorsque vous achetez une voiture chez un concessionnaire, vous avez une certaine flexibilité en termes de négociation et de financement.

• Possibilité de négocier : Même si obtenir une réduction pour un achat au comptant peut être difficile, certains concessionnaires peuvent être disposés à offrir des extras, comme une réduction sur un service d’entretien.
• Financement sur place : Les concessionnaires proposent généralement des options de financement à leurs clients. Cela peut inclure des prêts auto, des contrats de location avec option d’achat (LOA) ou des contrats de location longue durée (LLD).
• Reprise de l’ancien véhicule : Certains concessionnaires peuvent également offrir l’estimation gratuite de la cote de votre ancien véhicule et proposer de le reprendre dans le cadre de l’achat.

N’oubliez pas que chaque concessionnaire a des politiques différentes, il peut donc être bénéfique de visiter plusieurs concessionnaires pour comparer les offres et trouver la meilleure affaire.

Inconvénients de l’achat d’une voiture au comptant

Risque de déséquilibre financier

L’achat comptant d’une voiture peut engendrer un déséquilibre financier si l’épargne pour cette acquisition implique de puiser dans une réserve d’argent destinée à couvrir des besoins ou des urgences imprévues. Un déséquilibre financier peut également survenir si l’achat de la voiture représente une part trop importante du revenu disponible ou de l’épargne de l’acheteur.

• Vidage de la réserve d’argent : Disposer d’un fonds d’urgence est crucial pour faire face à des situations imprévues. Si l’achat d’une voiture diminue significativement cette réserve, cela peut mettre l’acheteur dans une situation financière précaire.
• Impact sur le revenu disponible : Si le coût de la voiture représente une part trop importante du revenu disponible, cela peut limiter la capacité de l’acheteur à faire face à ses autres obligations financières courantes ou à financer d’autres projets importants.

Il est donc essentiel de bien évaluer sa situation financière avant de décider d’acheter une voiture au comptant.

L’impact sur votre épargne

L’achat comptant d’une voiture peut avoir un impact significatif sur votre épargne, surtout si celle-ci représente une part importante de votre patrimoine financier. Puiser dans votre épargne pour acquérir un véhicule peut diminuer vos réserves pour faire face à d’éventuels imprévus.

• Cela peut diminuer le rendement de votre épargne, si celle-ci était investie dans des produits financiers générant des intérêts.
• Si l’achat est financé par des économies destinées à un autre projet, cela peut retarder ou compromettre sa réalisation.
• L’achat comptant peut aussi entraîner une diminution de votre épargne de précaution, mise en place pour faire face aux imprévus de la vie courante.

Il est donc important de bien évaluer votre capacité à mobiliser votre épargne pour cet achat sans mettre en jeu votre sécurité financière.

Avantages de l’achat d’une voiture à crédit

Possibilité d’acquérir une voiture neuve

L’achat à crédit permet l’acquisition d’une voiture neuve sans disposer du montant total du bien. Vous pouvez ainsi répartir le coût de votre future acquisition en plusieurs échéances, tout en profitant immédiatement de votre nouveau véhicule.

• Flexibilité du choix du véhicule : Avec l’achat à crédit, vous n’êtes pas limité par votre épargne immédiate. Cela vous permet d’opter pour un véhicule neuf, plus fiable et souvent plus économique en termes de consommation de carburant et d’entretien.
• Accès à des véhicules de dernière génération : Les voitures neuves bénéficient généralement des dernières technologies en matière de sécurité, de confort et de performances. De plus, elles sont généralement couvertes par une garantie du constructeur, ce qui peut représenter une économie significative sur les frais de réparation potentiels.
• Possibilité d’achat sans avoir les fonds nécessaires : L’achat à crédit peut être une solution pour ceux qui n’ont pas les fonds nécessaires pour acheter une voiture neuve en une seule fois. Il permet de répartir le coût de la voiture sur plusieurs années, tout en bénéficiant immédiatement du véhicule.

Favorise la gestion de trésorerie

L’achat d’une voiture à crédit peut être un outil efficace pour la gestion de votre trésorerie. En répartissant le coût de la voiture sur plusieurs mois ou années, vous pouvez conserver une trésorerie disponible pour d’autres dépenses ou investissements.

• Préservation de l’épargne : au lieu de mobiliser une somme importante en une seule fois, le crédit vous permet de préserver votre épargne. Cela peut être particulièrement utile pour les personnes qui ont d’autres projets en perspective ou qui souhaitent conserver une marge de sécurité financière.
• Souplesse des paiements : en fonction du type de crédit choisi, vous pouvez adapter vos mensualités à votre budget et à votre capacité de remboursement. Certains crédits offrent également la possibilité de moduler les mensualités en cours de prêt.
• Optimisation de la trésorerie : pour les professionnels, l’achat d’une voiture à crédit peut contribuer à une meilleure gestion de leur trésorerie. En préservant leur liquidité, ils peuvent investir dans d’autres domaines stratégiques pour le développement de leur activité.

Cependant, il est essentiel de bien étudier les conditions du crédit et de s’assurer que les mensualités correspondent à votre budget pour ne pas mettre en danger votre équilibre financier.

Opportunité de construire un historique de crédit

L’achat d’une voiture à crédit offre également l’opportunité de construire un historique de crédit. En effet, le remboursement régulier et responsable d’un prêt auto peut améliorer votre dossier de crédit. C’est un avantage considérable pour ceux qui envisagent des emprunts futurs, comme un prêt immobilier par exemple.

• Amélioration du score de crédit : en remboursant régulièrement le prêt, vous démontrez votre fiabilité en tant qu’emprunteur, ce qui peut augmenter votre score de crédit.
• Accès à de meilleurs taux : un historique de crédit solide peut vous permettre d’accéder à des taux d’intérêt plus avantageux lors de futurs emprunts.
• Facilité pour de futurs emprunts : un bon historique de crédit peut faciliter l’obtention de prêts plus importants, tels qu’un prêt immobilier.

Il est toutefois crucial de gérer correctement le remboursement du crédit pour éviter le surendettement et préserver la qualité de son historique de crédit.

Inconvénients de l’achat d’une voiture à crédit

Coût total plus élevé à long terme

L’achat à crédit entraîne généralement un coût total plus élevé en raison des intérêts à payer sur le prêt. Si ces intérêts peuvent paraître faibles au premier abord, ils peuvent au final représenter une somme conséquente, surtout pour les prêts de longue durée.

Pour donner une idée, si vous empruntez 15 000 euros pour acheter une voiture à un taux d’intérêt de 5% sur 5 ans, le coût total du crédit sera d’environ 1 980 euros. Cela signifie que la voiture vous coûtera en réalité près de 17 000 euros.

Il est donc essentiel d’évaluer le coût total du crédit (notamment en utilisant le TAEG qui prend en compte tous les frais liés au prêt) et de le comparer au prix de la voiture si elle était payée comptant. Dans certains cas, l’achat à crédit peut s’avérer plus coûteux que l’achat comptant, même si le montant des mensualités semble plus abordable.

Risque d’endettement excessif

L’achat d’une voiture à crédit implique de contracter une dette qui, si elle n’est pas correctement gérée, peut conduire à un endettement excessif.

• Un taux d’endettement élevé peut compromettre votre capacité à faire face à vos obligations financières, notamment le remboursement de votre prêt auto.
• Les emprunteurs peuvent également se retrouver dans une situation de surendettement en raison de l’accumulation de plusieurs crédits à la consommation.
• Il faut savoir que les établissements financiers ont l’obligation de vérifier la capacité de remboursement de l’emprunteur au moment de la demande de crédit pour limiter le risque d’endettement excessif.
• Un autre risque associé à l’endettement excessif est l’inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) en cas d’impayé.

Il est donc crucial d’évaluer sa capacité de remboursement avant de s’engager dans un prêt auto.

Est-il intéressant de racheter à la fin d’une LOA ?

La Location avec Option d’Achat (LOA) permet de louer un véhicule sur une période définie en amont, avec la possibilité de l’acquérir à son terme. Cette option peut se présenter comme une alternative intéressante à l’achat comptant ou à crédit, surtout pour ceux qui souhaitent changer régulièrement de véhicule.

Cependant, la question du rachat à la fin de la LOA mérite un examen attentif. En effet, cette option s’accompagne d’une valeur résiduelle à payer, qui correspond au prix de rachat du véhicule à la fin du contrat. Ce montant, défini dès la signature du contrat, peut être plus ou moins avantageux selon l’évolution de la valeur du véhicule sur le marché.

En outre, le rachat en fin de LOA représente une opportunité de devenir propriétaire du véhicule, mais n’est pas une obligation. Il est donc possible de restituer le véhicule à la fin du contrat sans frais supplémentaires, à condition de respecter les conditions du contrat (kilométrage, entretien, etc.).

LOA ou achat cash : quel est le meilleur choix ?

L’option entre la Location avec Option d’Achat (LOA) et l’achat cash dépend principalement de vos besoins spécifiques et de votre situation financière.

L’achat cash, qui consiste à payer la totalité du prix de la voiture à l’avance, vous permet de prendre immédiatement possession de votre véhicule. Vous n’avez pas à vous soucier des mensualités et votre voiture vous appartient entièrement. Cependant, cette option nécessite une importante somme d’argent disponible immédiatement et peut affecter votre épargne.

A l’inverse, la LOA, aussi connue sous le nom de leasing, vous permet de louer une voiture sur une certaine période avec la possibilité de l’acheter à la fin du contrat. C’est une option intéressante si vous aimez changer régulièrement de voiture ou si vous ne voulez pas mobiliser une importante somme d’argent. Cependant, la LOA implique des frais mensuels et peut coûter plus cher sur le long terme.

Faut-il emprunter pour acheter une voiture neuve ?

L’emprunt pour l’achat d’une voiture neuve a ses propres avantages et inconvénients. D’une part, il permet d’acquérir un véhicule sans avoir à débourser la totalité du coût immédiatement. C’est une option intéressante si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour un achat cash. Le crédit peut également vous permettre d’acheter une voiture plus chère que ce que vous pourriez vous permettre en payant comptant.

Cependant, emprunter pour acheter une voiture neuve signifie aussi que vous allez payer des intérêts sur le prêt. Ainsi, le coût total de votre voiture sera plus élevé que si vous l’aviez payée en une seule fois. De plus, vous vous engagez à rembourser ce prêt sur une période donnée, ce qui peut affecter votre budget mensuel.

Il est également crucial de prendre en compte que l’achat d’une voiture est un investissement qui se déprécie avec le temps. Cela signifie que la valeur de votre voiture diminuera au fil du temps, ce qui peut être un inconvénient si vous prévoyez de revendre le véhicule à un certain moment.

Il faut donc peser soigneusement les avantages et les inconvénients avant de décider d’emprunter pour acheter une voiture neuve.

Achat cash vs leasing : comparaison des options

L’achat cash et le leasing (ou LOA) sont deux options d’acquisition de voiture qui présentent des particularités distinctes.

• L’achat cash permet une appropriation immédiate du véhicule, sans engagement à long terme. C’est une option qui nécessite une disponibilité financière immédiate et importante, mais qui procure une liberté totale sur l’usage de la voiture.
• Le leasing, quant à lui, implique un engagement sur une durée définie avec des mensualités fixes. C’est une solution qui convient aux conducteurs qui souhaitent renouveler régulièrement leur véhicule sans mobiliser une somme conséquente dès l’acquisition.

Il est essentiel de prendre en compte votre situation financière, vos besoins en mobilité et vos préférences à long terme pour choisir entre ces deux options.